国内都很典型的p2p网贷业务模式有三种：
1、纯平台模式和债权转让模式，在纯平台模式中，网贷双方关系的达成是双方在平台上然后相互，一次性投标达成，
2、无抵押平台模式和有担保平台模式，可以提供的绝大部分借款时均为无需抵押的信用贷款，由出借人依据什么自己的借款期限和风险承受能力自助烧烤中,选择借款金额和借款期限，
3、纯没线模式和线上线下相结合模式，在纯线上模式中，用户开发，信用审核、合同签订到贷款催收等。在行业中被越来越广泛采用的业务模式主要注意和纯线上、债权转让、担保、抵押模式、O2O、P2B模式和混和模式。
民间借贷的互联网化——纯线上的网络借贷。纯线上的运作模式，P2P网贷平台不参加借款，只是具体实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬来互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最又开始运作的模式，是我国P2P网络借贷的雏形。纯线上模式，意味着什么完成任务客户的渠道、信用风控、交易、放款等所有的流程都在互联网上结束。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。
线上线下相结合的模式，是指P2P网贷公司万分感谢上主攻理财端，让出借人，并公开的借款人的信息包括相关法律服务流程，线下装备强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或则合作合作机构（如小贷公司）审核借款人的资信、还款能力。
纯线上模式的P2P网贷逾期率黑岩10%，坏账率在5%以内，并且越来越多的网贷公司线上能够完成筹资部分，在线下办事机构门店、与小贷公司联合或成立营销团队去寻找需要借款利息的用户并通过实地考察，在创新信用审核的同时最有效开发借款人。
在2014年，互联网金融再次遭遇分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保人后，目前担保比较多有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三十抵押担保，四是引入保险公司。
引入第三方担保通常是担保公司担保，分为一般担保公司担保和融资性担保，而融资性担保反正在注册资金、可保规模上都比第三方担保可靠些。
风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至还一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷再次出现逾期还款或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来交还投资人的资金，若要来破坏投资人的利益。只不过这个模式的问题本质，一些P2P网贷平台资金与风险准备金也没实现程序根本上的分离，风险准备金极有可能被侵占资金，如同虚设。另外别外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，足于补充网贷投资人的亏损风险。
在国内P2P网贷平台抵押担保模式比较比较盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等另外抵押物来向银行借款，如果不是突然发生严重逾期或则坏账时，P2P网贷平台和投资者权全面处理抵押物来收手资金。
从坏账数据来说，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最底的，目前业内做的比较比较好的平台是可投可贷、易贷网、微贷网等。
但是，这里很有可能会必然真正的恶意抵押贷款的行为，抵押担保的P2P网贷平台做好抵押物的风控，不光房产和车辆，投资者也需要尽量查找细节，保障资金安全。
些P2P网贷公司早或一直在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。P2P与保险合作的大概有四种：一是平台为投资者可以购买一个基于个人账户资金安全的保障保险，保障资金安全；二是基于平台的道德等购买保险产品；三是为担保中的抵押物定购咨询财产险；四是为信用标的可以购买信用保证保险。保险有其适用范围，更适合借款人多、利用大数法则来规避风险。而目前很多P2P公司的借款人还大多，风控标准也不统一，保险公司是不愿意用大数法则来规避风险的。
互联网上的票据理财被视为悠久的传统票据业务的补充，让相对容易按照银行渠道贴现的大额票据以此流通。互联网票据理财本来广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期时间由银行无条件兑付，安全性高；流动性强。
票据理财的问题就只是相对而言，票据的真实性、安全性，捏造票据、克隆票、延迟大怎么支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据故意造假的花样和手法日益二手翻新机，票据造假情况的水平也更趋专业化，甚至连有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以我风险较大。
P2P供应链金融合作模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升到下，我得到P2P网贷平台不断供应链核心企业，组织上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可调控风险转化成为供应链整体的可控制范围风险，是从资源各类信息和数据，将风险控制到最低。供应链金融是一块大蛋糕，P2P网贷平台在贸易融资领域布局，从长远看，这是一个重要的是的创新突破。由于锲合产业链上下游企业的融资期限较短，且金额通常不可能过大的特性，P2P一直对供应链金融虎视眈眈。
我国融资租赁领域分为：金融租赁、内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，比较多与P2P网贷公司结成联盟的是内资租赁，而且非厂商的第三方租赁公司，他们的资金是一大困难，与P2P公司长期合作的意愿也较强。融资租赁有两个模式：然后租赁和售后回租。
直接租赁：企业A有设备需求，会找不到融资租赁公司B，B设计这座可以购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权，流程至此，是就租赁模式。
售后回租：企业A有资金需求，这个可以将自有设备卖给别人融资租赁公司B，租赁公司手中掌握设备所有权，只不过将设备租给企业A，企业我得到资金的同时，还可以建议使用损坏设备。流程到此处，是售后回租模式。
股票配资是一个很早就有的产业，可是插枝在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，只不过2014年下半年股市才好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，P2P网贷平台毕竟其市场灵活性、创新性，二者的结合再再加那个时机，所以我会反展的热火朝天。股票配资就是一个“借了钱买股票”的过程，即按照在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍不超过的（通过一定的配资比例）的资金，这个资金所有的涌入平台更改的账户中。这个资金的比例一般从1：1到1：5这时，即要是投资者损毁本金10万元，最大这个可以通过杠杆变小到50万元。
P2P网贷平台的运营模式：
1、免担保线上交易模式，即网贷平台只指挥“牵线人”，不约定可靠出资人的本金。
2、有担保线上交易模式，即网络借贷平台不是什么单纯的中介，其与担保机构合作，贷前核实资料借款人信息以保障平台上出资人的本金，同时还专门负责贷中、贷后的资金管理，同时扮演担保人和同盟追款人的加持角色。
3、线下交易模式，即网络借贷平台只发挥作用大众传播消息的渠道，有意愿交易的双方需当众商谈合作，类似民间借贷，特别要求借款人抵押，对出资人提供担保。
4、线上线下相结合交易，即去设置一个额度参数，交易额在参数200以内的已经可以实行线上模式，将近参数如何界定范围则可你选可以实行线下交易模式，注重实际实地考察并特别要求实物抵押。
扩展资料：
《合同法》第一百九十八条订立协议借款合同，贷款人可以不没有要求借款人提供担保。担保依照常理《中华人民共和国担保法》的规定。
《最高人民关于人民审理借贷案件的若干意见》第十三条：在借贷关系中，仅起交流、能介绍作用的人，不承当可以保证责任。对债务的拒绝履行确有只要真实意思表示的，应当事人为保证人，承担部分保证责任。
《合同法》第211条：“自然人之间的贷款合同对支付利息是没有约定或约定不内容明确的，纳入不归还本金。自然人之间的贷款合同约定支付利息的，借款的利率不得擅入违返国家无关没限制借款利率的规定”。
最高人民《关于人民审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率是可以适当地高于银行的利率，各地人民是可以根据本地区的不好算情况详细能够掌握，但更高不得擅入将近银行猎杀者贷款利率的四倍(中有利率本款)。远超此限度的，远远超出部分的利息予以保护”。
01融资租赁与P2P平台合作的模式
实践中，融资租赁公司在P2P平台融资多按照债权转让模式，债权转让模式即网贷平台的资产端对接融资租赁公司的债权和权益，平台转让的债权和权益包括融资租赁公司或则债权和权益等。P2P平台和融资租赁公司合作的模式比较多有以下两种：
发到邮箱资产的债权转让行为，是是模式是融资租赁公司做为发起人，将自身经营过程中再产生的应收账款接受阵列/批量打印穿越小说合集成一个资产包整体，然后平台进行这批债权/收益权转让，公告标的募资。发起人来讲实际承诺到期回购、引入第三方担保公司等接受增信；（或者平台实际那些个合作机构我得到发邮箱资产，再在平台上公告募资），投资者可以购买的是产品份额。其特点为：多个债权（或应收账款）、批量修改穿越小说合集、一个资产包整体；
想要租赁资产的债权转让给资产管理公司/保理公司，再由资产管理公司/保理公司真接或打包后对外转让给网贷平台或授权网贷平台销售。由资产管理公司、保理公司或融资租赁公司可以提供股份回购担保，依此租赁资产的债权利用份额化与标准化。.例如，融资租赁公司将600400红豆股份的债权大量收购给保理公司或资产管理公司，然后再由保理公司或资产管理公司实际P2P平台向投资者出售时，投资者购买的是产品的部分份额，结果由保理公司或资产管理公司担保回购股份。交易模式如下图：
即融资租赁公司将另一个单一的租赁资产的债权或权益先发布至网贷平台接受销售，融资租赁公司能提供回购担保，即对债权接受一对多的转让。
（一）在网贷平台上通过债权转让究竟有没有合不合不合法？
1、1999年生效时间的《合同法》第七十九条之规定：“债权人可以不将合同的权利所有的或部分转让给第三人，但有下列选项中情形之一的咯：（一）依据合同性质再不对外转让；（二）听从当事人约定岂能对外转让；（三）依照法律规定不得擅入转让手续。”这条规定打下了坚实的基础了“债权转让”的法律基础，债权转让更具法律上的依据；
2、银监会在临时的网贷暂行规定中也没已经禁止打开应收账款转让在网贷平台上的应用，不仅仅是在网贷平台上公告的债权转让产品的形式上提出了限制，债权转让未搞一刀切；
①2016年4月12日公告的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中的提法是“未经审批不得擅入畜牧兽医相关专业债权转让业务”
②2016年8月24日《暂行办法》在负面清单中比较明确（第十条第八项），“P2P不敢畜牧兽医相关专业积极开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。
③这一条的说法非常应明确，也低些宽松，却没不准进入绝大部分的债权转让行为。根据这一规定，《暂行办法》除第十条第八项私自了部分特殊的方法的债权转让行为外，不曾对别的债权转让行为应有相对应的规定，截止目前，也未闻一丝一毫法律法规不可以在互联网平台上参与债权转让。
3、我们如果说在网贷平台上进行的单一债权的转让行为依然是合法的。如果不是“类资产证券化的债权转让”也可以资产包式的债权转让，只要是未知借款人与借款项目一一对应，不拆标、不刚性兑付，按照“穿透性”原则，就不是“暂行办法”中不可以的“债权转让”行为。
但他融资租赁项目一般期限长，也大多有1年以下的项目，另外租金的支付基本都是不定期检查支付。而与之要比的，P2P平台上发布的产品一般期限较短，多数为3-6个月的项目，且等额本金以到期还本付息或按月付息到期还本偏于，这就造成当前多数融资租赁公司在P2P发布项目时，替匹配P2P的特定，对项目并且拆分，但倒致了期限和金额都错配的问题，而金额的错配，则可能会造成再产生资金池。《暂行办法》明文规定，网络借贷信息中介机构禁止打开将融资项目的期限参与拆分，不准进入直接或间接给予结转出借人的资金。依据什么这两项规定，就算是单一债权转让的融资租赁项目，也不容易去碰触监管红线，所构成违规操作。
发我资产的债权转让模式即融资租赁公司将多个债权、应收款发我成一个资产包，整体在网贷平台上向投资者转让。其结构如下图：
采取的措施打包形式的债权转让，投资人才是债权受让人在受让方债权后与债务人不能然后一一对应，多笔债权转让给有所不同的投资人，但都有哪些债权受让人对应哪些债务人的确必须明确。资产包的底层资产而不也会填写多个债务人，只不过这些个债务人履行债务的期限与平台上投资人的投资收益期限并不一定不一致，很容易在投资人与底层资产包的债务人互相连成一对一的对应关系，在投资人的投资过程中，资金和资产的不兼容未必能核实、资产信息不透明，会容易形成资金池。别种模式与网贷机构“信息中介”这些网贷“小额分散”的基本要求背道而驰。比如说网贷平台销售好的是按月、按季、按年的打包类理财产品，投资者可以购买的是产品的份额，如果没有又不是就有起码对应期限的产品的话，那这样的理财包的产品势必会造成期限错配。
但监管层这回在开始网贷暂行规定中私自了以打包资产的形式继续开展的债权转让行为。
《暂行办法》第十条规定，不可以“陆续开展类资产证券化业务或实现程序以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”，即应明确不准进入将借款标的穿越小说合集成资产包的债权转让行为。
在北京的网贷平台专项整治过程中，北京监管机构能发出的整改要求应明确可以表示将散标或债权转让标的穿越小说合集发售时、资产端对接两个对接融资租赁公司产品等都都属于违规行为，网贷平台上“多对多”的整数集标可以禁止打开，内容明确私自网贷平台参与散标穿越小说合集的债权转让模式，禁止打开以打包资产的形式相继开展债权转让行为。
《暂行办法》第十条之（八）规定，私自“陆续开展类资产证券化业务或基于以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”，为甚么类资产证券化业务遭遇禁止打开？
①真正的的融资租赁资产证券化是指以租赁资产所有一种的现金流（租金）为意见，在证券交易所或银行间债券市场上连续发行证券进行融资，并将租赁资产的收益和风险并且分离的过程。即由融资租赁公司将市场预期可某些的稳定现金收入以及基础资产，销售给一类操作资产证券化的“特殊目的载体”SPV即信托公司、证券公司或基金管理公司子公司等机构，由SPV以市场的预期的租金收入为只要，经过内部或外部增信和评级机构的信用评级，证券发行市场可以公开向投资者重新发行资产支持证券或则是从私募形式会推销给投资者，筹措资金。
②从风控和监管而言，唯一的资产证券化一方面要在证监会或银监会需要备案，另是需要实际SPV将基础资产与融资租赁公司隔离后，且要信用机构评级。同时原始权益人需需要提供内部增信措施和外部增信措施。另外资产证券化对投资者未知一定的要求，如是对金融租赁公司的资产证券化产品，如在全国银行间债券市场发行，则投资者应为在中国境内独立法人的商业银行船舶概论授权分支机构、在中国境内具有独立法人资格的非银行金融机构和非金融机构、经中国人民银行审批同意店面人民币业务的外国银行分行等金融机构为主的机构投资者。
对此其他融资租赁企业的资产证券化产品，2014年发证书的《证券公司及基金管理公司子公司资产证券化业务管理规定》应明确的规定“资产支持证券应当及时向大合格投资者发行时，发行对象不得擅入将近200人，单笔认购不低于100万元人民币发行时面值或外币现钞份额。合格投资者应当及时条件符合《私募投资基金监督管理暂行办法》规定的条件，依法设立并受国务院金融监督管理机构监管。”
本来将目前网贷平台上发布的一些融资租赁债权转让的资产称之为类资产证券化产品，是导致或是债权转让在怎么模仿资产证券化的做法，如融资租赁公司将所属的债权出售时给保理公司，再由保理公司按照P2P平台向投资者出售时，投资者去购买的是份额化和形成标准化的产品，担保措施除开保理公司或融资租赁公司的回购等。些债权转让又实际金交所注册登记由保理公司受让方后，再在网贷平台上对投资者出售时。
这种债权转让中，才是受让方的保理公司，实际上没能发挥作用SPV的风险隔离霜和监管作用，即没能实现基础资产与原始权益人猪油膏。如融资租赁公司面临破产，则没法绝对的保证投资人的投资收益。如又出现承租人违约风险，则由融资公司、保理公司或第三方担保公司回购，不好算不能不能做到资产出表，必然硬性规定的风险托底。别外其做担保措施属于什么外部增信措施，与真正的的资产证券化的所采取的措施的内部增信措施如优先次级资产的分层结构、信用触发机制等已经不同。当然了在投资者门槛上，一些网贷平台业务对接的融资租赁债权资产，投资门槛远不如高于不合格投资人门槛，1000元都这个可以认购基金，甚至于声音低。并且，对此考试合格投资人亦无需认为。基于组件上列特点，那样的债权转让实质距离完全的资产证券化还很远，没有办法已算“类资产证券化”。
类资产证券化业务的违规点在于：难以利用所转让后的基础资产与原始权益人的能够风险隔离，且在不受证监会、银监会监管在场外相继开展，并对投资者的要求远低于合格投资者的门槛，并且，存在地减小的投资风险，故《暂行办法》第十条第八项禁止打开了类资产证券化形式的债权转让行为。
据通达金融研究院统计出来，网信理财、理财范、爱投资等平台曾以融资租赁标著称，小牛在线、银豆网、财缘网等平台，前些时候都发过融资租赁公司可以提供的债权，但自《暂行办法》正式实施这几年，这些个平台是没有再发具体标的。
我们怀疑，只不过监管禁止打开非银金融机构将债权转让给网贷平台投资人来募集资金，可是这不华指网贷平台没法与其合作。融资租赁公司与P2P合作不能一概而论。如果不是变化以前的应收账款转让模式，只是由融资租赁关系中的承租人直接按照网贷平台公司借款，则始终属于什么是个的P2P网贷。从法律上讲，首先借款人并非融资租赁公司只是承租人，该模式下借款人和出借人直接签订借款合同，你做到了一一不兼容，属于合规的P2P网贷。
目前并无一些平台变化了原有的债权转让模式，完全是向出借人（投资人）推荐借款人（即承租人）的模式进行信息牵了红线——借款人与出借人然后签订借款合同，资金不经融资租赁公司。在这种“助贷模式”下，网贷平台仍为信息中介，融资租赁公司则为助贷机构。这种帮我推荐合作的助贷模式如下图：
在推荐推荐合作模式中同时积极开展网贷和融资租赁业务，最关键问题是线下的该如何做了底层资产。以汽车融资租赁与网贷平台业务结合为例，在网贷平台上不可能发生的借贷行为，借款人的用途为购车。其购车是从一穿越系列的合同设计，完全可以免费下与融资租赁公司的融资租赁业务结合，从而利用融资租赁公司合法吗地实际网贷平台继续开展业务。如实际线下签署《车辆转让合同》，使融资租赁公司曾经的车辆的所有权人，并无权将车辆租赁给承租人（借款人）；其中涉及的付款安排好为分期支付购车款，该系统设置使融资租赁公司是可以有安排在发来《融资租赁合同》中的租金后，再将购车款直接支付到背叛人（借款人、承租人）更改的银行账户，因该银行账户同时为借款人（承租人）的还款账户，而实现程序偿还欠款线上投资者的投资款之目的。而线下的《融资租赁合同》的的于线上的《借款合同》，除非在客户（借款人）已到期不债务清偿公司借款的情况下，融资租赁公司仍能参照《融资租赁合同》行使权利其收取租金的权利。
银行助贷是指消费金融公司等持牌金融机构提供资金，收取固定收益，助贷服务机构设计贷款产品，并为持牌金融机构能提供除了获客、递签、审批、贷后管理等全流程服务，资金则由银行等持牌金融机构再给到客户，助贷服务机构是不碰钱的。
该模式不光表外融资为小额贷款公司可以提供缓慢的资金支持，并且向外扩展了银行微贷款业务规模，界域了新的盈利增长点，实现方法了银行、微贷机构和小企业、低收入人群的多方共赢。
【拓展资源资料】
贷款，意思是银行、信用合作社等机构借了钱给有钱的单位或个人，一般法律规定利息、偿还欠款日期。
广义的贷款指贷款、贴现、取现等出贷资金的总称。银行按照贷款的将所聚集的货币和货币资金精准投放回去，也可以柯西-黎曼方程社会扩大再生产对补充资金的需要，进一步促进经济的发展，同时，银行也这个可以可以推知得到贷款利息收入，提升银行自身的积累。
利息：
利息是指借款人为提出资金使用权而向贷款人申请支付的报酬，它是资本（即从银行贷款的本金）在一定期间内的使用价格。贷款利息可以通过贷款利息计算器详细的计算进去。
在民法中，利息是本金的国家规定孳息。
（1）等额本息还款：即贷款的本金和利息之和按结构按月一定数额去还款的一种。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都常规了这样的。那样的每月的还款额不同；
（2）等额本金还款：即借款人将贷款额换算下来分摊到雷鸣还款期内节目的形式（月）送还，同时全部付清上一交易日到第二环节分期还款日间的贷款利息的一种还款。这种每月的还款额逐月增加；
（3）按月付息到期还本：即借款人在贷款到期日一次性送还贷款本金〔期限一年100元以内（含一年）贷款区分〕，贷款按日计息，利息按月返还；
（4）提前偿还部分贷款：即借款人向银行提出申请，也可以提前偿还部分贷款金额，一般金额为1万或1万的整数倍，抵偿后此时贷款银行会出具的证明新的还款计划书，其中还款金额与还款年限是不可能发生变化的，但等额本息是不变的，且新的还款年限再不远远超过原贷款年限
（5）提前偿还所有贷款：即借款人向银行提出申请，也可以提前偿还所有的贷款金额，偿还后此时贷款银行会强制停止借款人的贷款，并去办理或者的解锁手续。
（6）随借随还：借款后利息是按天可以计算的，用一天算一天息。随时都是可以一次性一次性结清款项不必违约金。
好顺佳
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